Vad är Amorteringskrav? Vi förklarar!

Betydelsen utav Amorteringskrav 

Amorteringskrav är ett krav som infördes i Sverige den 1:a juni 2016 (2016-06-01) och som gäller alla bolån tecknade efter därefter. Detta innebär att amortering årligen ska och måste ske med 1% eller 2% av bostadens värde, beroende på er belåningsgrad. Amorteringskravet är enbart ett minimum-krav och bankerna har möjlighet att ställa högre krav än så på dig som låntagare.

Från den 1 mars 2018 så infördes ett skärpt amorteringskrav som i praktiken innebär att du som bolånetagare ska och måste amortera ytterligare 1 % ovanpå befintligt amorteringskrav om du som bolånetagare lånar mer än 4,5 gånger din bruttoinkomst.

Vad innebär amorteringskrav bolån? Vi förklarar!

Amorteringskravet innebär att om ditt bolån är tecknat efter 2016-06-01 och har en högre belåningsgrad än 50%, måste ha en amortering varje år. Är belåningsgraden 50-70% är kravet nu att amortering ska ske med 1% av värdet på bostaden. Är belåningsgraden 70-85% är kravet nu att amorteringen ska vara 2% av värdet. Med det det nya amorteringskravet adderas 1 % i amortering om du som bolånetagare lånar mer än 4,5 gånger din bruttoinkomst. Det innebär att en ev. högt belånad bolånetagare kommer behöva amortera 3 % av bolånet per år istället för 2 % som var den maximala amorteringen före det nya amorteringskravet.

Not. som inkomst räknas din bruttoinkomster samt andra inkomster såsom barnbidrag och studiebidrag t.ex.

Om jag tar ett tilläggslån? 

Om ett bolån utökas (exempelvis vid renovering av kök eller bilköp) kallas detta lån för ett tilläggslån. Om belåningsgraden inte övergår 50% behöver ingen amortering ske. Blir den över 50% kan man välja på två olika amorteringsmöjligheter.

Antingen kan amortering ske på 1% eller 2% per år (se ovan ”Vad innebär amorteringskravet?”) eller så kan detta tilläggslån amorteras separat. I detta fall ska amortering ske på 10 år. Skulle belåningsgraden gå under 50% under denna period avslutas kravet på amortering.

De två alternativen kan skapa väldigt olika månadskostnader för lånen och bör därför jämföras i det fall som ett tilläggslån ska tecknas.

Med det skärpta amorteringskravet så tas hänsyn till inkomsten om bolånetagaren lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst. Då måste 1 % extra amorteras på tilläggslånet.

Vad menas med ”minimumkrav” på amorteringskrav? Vi förklarar!

Ett ”minimumkrav” innebär att banken inte får erbjuda lägre amorteringstakt än denna nivå. Bankerna kan välja att ha högre krav än denna minimumnivå. Du kan därför inte räkna att banken tillämpar exakt den regeln som gäller för amorteringskravet (minimum)

Blir det amorteringskrav om jag byter bank? 

När du byter bank tecknas ett nytt lån hos den nya banken. Det skulle betyda att ett bankbyte innebära att det nya lånet får amorteringskrav. För att inte skapa en inlåsningseffekt finns ett regelverk som säger att amorteringskrav inte ska aktiveras vid bankbytet, om lånet tidigare inte har omfattats av amorteringskravet.

Ha i åtanke att flera banker trots detta har ett amorteringskrav vid ett byte utav bank. Om du idag inte har amorteringskrav, bör du fråga vilka regler och ev. amorteringskrav som gäller för just den bank som du vill byta till. 

Hur ofta kan jag värdera min bostad? 

Kort beskrivet får detta ske vart 5:e år eller om din bostad anses ha ökat i värde efter en större renovering eller tillbyggnad. Har ni endast gjord smärre renoveringar som t ex. tapetsering eller lagt nytt golv, anses inte det som en större renovering. Det är lite av en bedömningsfråga. Har ni renoverat både badrum, kök, bytt fönster bör ni höra med er bankkontakt. Men är ni osäker på bedömningen, kontakta er bank för att höra efter om de anser att en omvärdering kan vara aktuellt utefter er beskrivning utav renoveringen ev. värdeökning.

De som har ett lån som tecknats före 2016-06-01 har möjligheten att göra en omvärdering om ett tilläggslån ska tecknas. Efter detta gäller ovanstående beskriven 5-årsregel. 

Vilka fastigheter omfattas inte utav amorteringskrav? 

Jord- och skogsbruksfastigheter omfattas inte av amorteringskravet. Har du ett bolån som tecknats både med bostadsdel och andra fastigheter, gäller amorteringskravet endast för den del utav lånet som gäller bostadsdelen.

Omfattas alla bolån utav amorteringskrav? 

Amorteringskravet infördes 2016-06-01. Enligt detta amorteringskrav skall alla bolån som tecknas därefter omfattas utav detta amorteringskrav.
Skulle ni ha tecknat ett bolån före detta datum, omfattas det inte utav detta amorteringskrav. Ha dock i åtanke, att många banker införde krav på amortering på sina bolån redan innan 2016-06-01

Finns det undantag då jag inte behöver amortera? 

Det finns ett några undantag för att undgå amorteringskravet:

Nyproduktion – 

Om du köper en helt nyproducerad bostad och den ska köpas genom ett boland hos banken, kan kravet på amortering kringgås i fem år.
Ha i åtanke att denna amorteringsfria period på fem år endast gäller den första ägaren utav denna bostad. Som skrivet tidigare i denna artikel är det upp till banken att bevilja en amorteringsfrihet i fem år. Det ger banken möjlighet att bevilja amorteringsfrihet, men åter upp till banken att bestämma detta.

Om det finns “Särskilda skäl” – 

Banken kan vid olika händelser besluta om tillfälligt uppehåll utav amorteringen. Detta kan t.ex. vara arbetslöshet, svår sjukdom eller dödsfall inom familjen. 

Mer detaljerad information om det skärpa amorteringskravet finns att läsa hos finansinspektionen. Amorteringskravet kring bostadslån är till för att inte skuldsätta hushållen mer än vad de har råd att betala vid eventuell räntehöjning som förutspås kommande år. Det måste finnas ett spann för vad man klarar ekonomiskt.